Pour suivre le churning de cartes de crédit au Canada, tu dois garder quatre choses en tête par carte : la cible de dépenses et sa date limite, la deuxième cible si le boni est divisé, la date d'annulation avant la prochaine cotisation annuelle, et ton admissibilité au boni. Un chiffrier tient les quatre. C'est de le garder à jour qui devient de l'ouvrage.
Le churning de cartes canadiennes, c'est-à-dire aller chercher méthodiquement les bonis de bienvenue en ouvrant une carte, en atteignant le montant de dépenses exigé et en fermant la carte au bon moment, est un des passe-temps les plus payants en finances personnelles. C'est aussi un des plus faciles à saboter par accident, juste en perdant le fil des détails.
Ça fait des années que je fais du churning avec des cartes canadiennes, et c'est le suivi qui a failli me faire lâcher. Deux cibles de dépenses et une date limite d'annulation sur chaque carte, en plus de refaire le calcul des catégories chaque fois que je regardais une nouvelle carte : le chiffrier que j'avais bâti pour tenir tout ça avait transformé le choix de ma prochaine carte en emploi à temps partiel.
C'est quoi, le churning
Le churning, c'est ouvrir une carte de crédit pour aller chercher son boni de bienvenue, puis garder la carte, la rétrograder ou la fermer une fois le boni encaissé. C'est légal au Canada. Les banques fixent leurs propres règles d'admissibilité, et chaque banque et chaque produit de carte a ses restrictions, ses délais d'attente et ses seuils de revenu. C'est en gardant tout ça en tête que le monde fait des erreurs coûteuses.
Quelles sont les principales règles canadiennes de churning à suivre?
La règle canadienne la plus importante, c'est le libellé « à vie » d'American Express. Les cartes Amex Canada avec boni de bienvenue précisent généralement que tu n'es pas admissible au boni si tu as détenu ce produit de carte « à n'importe quel moment ». C'est plus strict que bien des règles d'Amex aux États-Unis, et ça veut dire que tu as une seule chance à vie pour la plupart des bonis de bienvenue Amex. Il n'y a pas de période d'attente officielle après laquelle l'admissibilité se réinitialise : la restriction à vie tient généralement.
Chez les autres émetteurs canadiens, les règles vont carte par carte. TD, RBC, Scotia et CIBC ont chacune leur libellé sur les anciens détenteurs. Plusieurs exigent que tu n'aies pas détenu le même produit dans les 12 ou 24 derniers mois. Certaines t'empêchent de détenir deux cartes de la même famille de produits en même temps.
Ce que tu dois suivre : quelles cartes tu as détenues, quand tu les as ouvertes, quand tu les as fermées, et ce que dit le libellé d'admissibilité en vigueur. Ça fait quatre données par carte, sur potentiellement des dizaines de cartes au fil du temps.
Comment suivre les dépenses minimales des bonis de bienvenue sur plusieurs cartes?
Les bonis de bienvenue exigent habituellement de dépenser un montant fixé dans les trois premiers mois suivant l'ouverture du compte. Sur une seule carte, c'est gérable. Sur trois ou quatre cartes actives en même temps, chacune avec son seuil de dépenses et sa propre fenêtre de temps, ça devient un vrai casse-tête de coordination.
La bonne approche, c'est de suivre pour chaque carte : la date d'ouverture, le montant de dépenses exigé, la date limite (la date d'ouverture plus la fenêtre d'admissibilité), le montant dépensé jusqu'ici et ce qu'il reste à dépenser. Un simple chiffrier fait la job, mais tu dois le mettre à jour sans faute.
Là où le monde se plante, c'est en tenant pour acquis qu'il va atteindre le minimum naturellement, sans y penser. Les dépenses de tous les jours tombent rarement pile sur les dates limites des cartes, et rater un boni parce qu'il te manquait 50 $ de dépenses à la fin du troisième mois, c'est une erreur qui fait mal et qui s'évite facilement.
La page Churning de NBU te laisse suivre tes occasions de churning actives à côté de tes transactions, pour voir ce que tu as dépensé sur chaque carte et si tu es en avance ou en retard sur le minimum avant la date limite.
Comment éviter de rater une date d'annulation?
C'est la cotisation annuelle qui rend le timing important. La plupart des cartes canadiennes haut de gamme annulent la cotisation la première année, ou la facturent sur le premier relevé. Si tu fermes la carte dans la première année (ou avant que la cotisation soit portée à ton compte et que tu la paies), ton coût net est de zéro. Si tu oublies et qu'une deuxième cotisation passe, tu viens de payer une autre année pour une carte dont tu ne veux pas.
Le suivi dont tu as besoin : la date de la cotisation annuelle pour chaque carte, et un rappel au calendrier de 30 à 45 jours avant cette date pour avoir le temps de décider. Certains émetteurs te permettent d'appeler et de demander une offre de rétention : des points bonis ou une exemption de cotisation en échange de garder la carte. D'autres ne négocient pas, et fermer est simplement la bonne décision.
Les dates d'annulation suivent un calendrier différent de celui des dépenses minimales. Une carte ouverte en janvier peut avoir une date limite de dépenses en avril et une date de cotisation annuelle en janvier suivant. Ce sont deux événements indépendants, et les deux doivent être suivis.
Quels outils aident à gérer une stratégie de churning?
L'outil classique, c'est le chiffrier : une ligne par carte, des colonnes pour toutes les dates et tous les montants qui comptent. Ça marche, et bien des churners d'expérience n'utilisent rien d'autre. Le défaut, c'est que c'est entièrement manuel : tu dois penser à le mettre à jour, et il n'est pas relié à tes vraies dépenses.
Certains churners utilisent des modèles de chiffriers partagés dans des communautés comme le sous-reddit Canadian Personal Finance ou les forums RFD. Ils sont mieux conçus que de partir de zéro, mais ils demandent quand même un entretien manuel.
La page Churning de NBU fait le pont entre tes transactions et ton suivi de churning. Comme tu importes déjà tes CSV bancaires pour suivre tes dépenses, NBU peut te montrer quelles transactions touchent quelle carte, et garder au même endroit les conditions de chaque carte, ses exigences de dépenses et ses dates limites, à côté de tes vraies données.
Si tu prends le churning de cartes canadiennes au sérieux, l'habitude qui compte, c'est de suivre chaque carte dès le jour de la demande. Une carte rapporte quand tu décroches le boni de bienvenue et que tu la fermes avant la deuxième cotisation annuelle. Faire ça sur quatre cartes en même temps demande un système.